ההיסטוריה של המערכות הפיננסיות

הבנקים הראשונים

מהיום שבו החל בעולם השימוש במטבעות, נוצר גם עולם הבנקאות. בתחילה השתמשו בני האדם בשיטת סחר חליפין, אך שיטה זו היתה מורכבת ומסובכת ואת מקומה תפסה שיטת הערך שבאה לידי ביטוי במטבעות עשויים מתכת יקרה. מלכים ששלטו בממלכות ואימפריות גדולות, נזקקו למקום ושיטה על מנת שיוכלו לנהל מעקב אחר מיסוי ושליטה כלכלית וכך נוצרה המערכת הפיננסית. הבנקים הראשונים היו למרבה ההפתעה, מקדשים דתיים. מכיוון שהמקדשים נחשבו למקומות בטוחים לאחסון כסף, היתה השפעה פסיכולוגית חזקה על אנשים שפחדו להכעיס את האלים, אף אחד לא רוצה להסתבך עם אל נקמן וכועס שכספו נגזל, אך בעיקר מכיוון שהכסף עצמו נחשב לקדוש, המלכים הגדולים עצמם נחשבו לאלים. כוהני המקדש שמרו על כספי הממלכה והיו מלווים כסף בריבית לאנשים, ממש כמו בנק לכל דבר. 

הבנקים העצמאיים הראשונים

הראשונים שהפרידו את הכסף מהדת ואת המערכת הבנקאית מהמקדשים היו הרומאים. הם הקימו מוסדות פיננסיים עצמאיים שקיבלו גיבוי מלא מהשלטון. הרומאים הרחיקו לכת עד כדי כך, שאפשרו לבנקים לעקל קרקעות של אנשים מיוחסים שלא עמדו בהתחייבויותיהם הפיננסיות, החלטה פורצת דרך בעולם העתיק, שהעניקה עוצמה רבה למוסדות הפיננסיים וכך גם נתנה חוסן לכלכלת המדינה. האימפרייה הרומית קרסה ונעלמה אך מורשת הבנקאות שלה מורגשת עד היום.

בנקים ומלכים בימי הביניים

קיומם של הבנקים עמד תמיד בזכות המלך. השלטון הוא שנתן את הגיבוי והסמכות של הבנקים ומלכים פזיזים, שלא ירדו לעומק השיטה הפיננסית המדינית, ניצלו את מעמדם זה ולקחו הלוואות גדולות, לעיתים קרובות ללא צורך אמיתי אלא כדי שיוכלו לנהל מלחמות מיותרות, לחיות חיי מותרות מוגזמים או לשם בנייה גרנדיוזית ובכך הביאו לא פעם, לקריסת המערכת הפיננסית כולה, כשלא יכלו להחזיר את החוב. עד היום, חברות פיננסיות גדולות מעניקות אשראי גבוה לאנשים אך ורק מתוקף מעמדם, מה שמתברר לעיתים כבעיה גדולה כשאלה, אינם עומדים בהחזר ההלוואה. ממלכות שהשכילו להבין את חשיבותה של המערכת הפיננסית, דאגו לשמור על יציבותה בכל מחיר ובכך שמרו על יציבות הכלכלה בממלכתם.

בנקאות בשוק החופשי

כאשר החלו תיאוריות קפיטליסטיות לשלוט במרחב העסקי, החלו גם הגבלות על מעורבות השלטונות בהתנהלות הבנקים ואלה קיבלו יד חופשית יותר להתנהלות עצמאית. הבנקים העצמאיים הראשונים התקשו להתקיים למשך זמן בתנודות השוק, מה גם שהיו מוקד להתקפות שודדים רבות. על מנת ליצור יציבות, הוקם בארצות הברית בנק לאומי מרכזי שעזר לייצב בנקים בזמנים קשים. לאחר כמה שנים, נכנס לתוקף מטבע לאומי אחיד שקיבל גיבוי ממשלתי וכך נוצרו בנקים לאומיים יציבים.

התחלת הבורסה

הבנקים הלאומיים גייסו הון רב במכירת אגרות חוב ומכיוון שלא נדרשו לשקיפות, יכלו לספק הלוואות גדולות לכל דורש בכל תנאי והשוק הלך וצמח. שיטה זו של גיוס הון, הפכה להיות נפוצה ביותר ואיפשרה לחברות ותאגידים לגייס הון רב במהירות, דבר שלא היה קיים בעבר. מעתה יכלו אנשים רבים להשקיע את כספם בשותפות עם חברה גדולה בתמורה להבטחה על התחלקות ברווחים. הבטחה זו נקראה נייר ערך שייצג מניה, חלק יחסי בשותפות בחברה. כיוון שהשוק היה פרוץ והבנקים יכלו לעשות ככל העולה על רוחם, הגיעו רבים מהבנקים למצבים בהם לא יכלו להחזיר חובות למשקיעים וכך קרסו, עד שב1929 קרסה המערכת הכלכלית לחלוטין בעקבות מהלכים ספקולטיביים בנוסף על חובות גדולים שהצטברו מימי מלחמת העולם הראשונה.

הבנקאות המודרנית

לאחר קריסת הבנקים, הועברו חוקים רבים המגבילים את הבנקים והבורסות ונשללה מהם היד החופשית לפעילויות ספקולטיביות נרחבות. כמו כן הם חויבו בשקיפות  ובפיקוח ובכירים בתחום הפיננסיים בבנקים ובבורסות, נדרשו לתנאים מחמירים באופן התנהלותם. הגורמת המרכזית לשינוי במערכת הבנקאית הייתה מלחמת העולם השנייה. המלחמה עוררה צורך גדול באשראי לאפיקים שונים במאמצי המלחמה ומתן הלוואות מורכבות ותרמה רבות לפיתוח כלים פיננסיים חדשים כגון המשכנתא והלוואות מסוגים שונים.

בנקאות דיגיטלית

בעשרים השנים האחרונות עוברת הבנקאות מהפכה נוספת מרחיקת לכת ביותר, בה הבנקאות הופכת דיגיטלית ומקוונת. הכסף נשמר באמצעות קבצים דיגיטליים וכך גם מועבר בין חשבונות. כסף פיזי הולך ומפנה את מקומו לכסף המאוחסן בצורת מידע כקובץ מחשב. השימוש במכשירי סלולר חכמים האיץ מגמה זו באופן ניכר וכיום, כארבעים אחוז מלקוחות הבנקים מנהלים את חשבונותיהם באופן מכוון. כיום נוצרים יותר ויותר מטבעות דיגיטליים בטכנולוגיית בלוקצ'יין ומעמידים את קיומו של הבנק כפי שאנו מכירים אותו כיום, תחת סימן שאלה, איך יראו הבנקים בעתיד?

לסיכום 

הרבה מאוד השתנה בתחום הבנקאות מהימים בהם אוחסן הכסף במקדשים דתיים, אך מטרתו העיקרית נותרה כשהיתה, אחסנת הכסף ומתן הלוואות.

מחפשים עובדים בכירים בתחום הפיננסיים?

השמת בכירים בתחום הפיננסיים